Решение от 29.03.2006 г № 6-А-Т-06

О нарушении антимонопольного законодательства Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ в лице его Черногорского отделения N 8573, выразившееся в ограничении конкуренции на рынке страховых услуг путем ограничения доступа на рынок страховых организаций

от 29 марта 2006 г. по делу N 6-А-Т-06
Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Республике Хакасия по рассмотрению дел о нарушениях кредитными организациями антимонопольного законодательства в составе:

    Председатель комиссии - Гофман Э.Р., руководитель управления;
    Члены комиссии:         Шевченко Е.Н., начальник Управления по
                            надзору за деятельностью кредитных
                            организаций Национального банка
                            Республики Хакасия ЦБ РФ;
                            Шалимов П.А., заместитель руководителя
                            Управления Федеральной антимонопольной
                            службы по Республике Хакасия;
                            Потылицина Е.И., начальник
                            юридического сектора Национального
                            банка Республики Хакасия ЦБ РФ,

в присутствии представителя со стороны АК Сбербанка РФ (ОАО) в лице его Черногорского отделения N 8573 Пугачевой Марины Александровны - ведущего юрисконсульта, по доверенности N 20-16/310 от 10.03.2006, в отсутствие представителей от ООО "Бирюса-Сервис-Плюс", надлежащим образом извещенного, рассмотрев материалы дела N 6-А-Т-06 о нарушении АК Сбербанком РФ (ОАО) в лице его Черногорского отделения N 8573 ст. 6 Федерального закона от 23.06.1999 N 117-ФЗ "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" (редакция от 02.02.2006 N 19-ФЗ),
Установила:
27 января 2006 года в управление поступило уведомление Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Черногорского отделения N 8573 о согласованных действиях - заключении договора о сотрудничестве N 10 от 20.01.2006 с Обществом с ограниченной ответственностью "Бирюса-Сервис-Плюс". Целью заключенного договора является долгосрочное и взаимовыгодное сотрудничество банка и фирмы по выполнению совместной программы в области целевого кредитования физических лиц - покупателей потребительских товаров - бытовой техники, реализуемых фирмой. В договоре указаны общие условия кредитования, а в п. 2.1.1.1.10 (требования банка к страхованию по кредитам свыше 25 тыс. долларов США или рублевый эквивалент этой суммы) банком выставлены требования к покупателю в выборе им страховых организаций. По мнению банка, покупатель обязан застраховать в пользу банка на срок действия кредитного договора передаваемые в залог товары от рисков утраты (гибели), повреждения в одной из страховых компаний, рекомендованных банком.
Из представленных пояснений (вх. N 310-1 от 29.03.2006) следует, что комитетом по представлению кредитов и инвестиций АК Сбербанком РФ (ОАО) принято решение от 09.09.2005 N 395 параграф 34 "Об утверждении итогов тендера страховых компаний на участие в страховании имущества, являющегося предметом залога" (копия представлена), утвердившее 17 страховых компаний, которые могут участвовать в страховании имущества, являющегося предметом залога во всех регионах Российской Федерации. Также представлена копия дополнительного соглашения от 24.03.2006 N 1 к договору от 20.01.2006 N 10, в котором п. 2.1.1.1.10 изложен в следующей редакции: "Страхование может осуществляться всеми страховыми компаниями, отобранными по итогам тендера, проведенного Сбербанком России на участие в страховании залогового имущества". Данное дополнительное соглашение от 24.03.2006 N 1 не подписано ООО "Бирюса-Сервис-Плюс". Исходя из того, что Черногорским отделением Сбербанка РФ приняты меры по устранению некорректной формулировки п. 2.1.1.1.10 договора от 20.01.2006 N 10, а также неподтверждения фактов нарушения антимонопольного законодательства, представителем банка предложено производство по делу прекратить.
С такими доводами комиссия не может согласиться по следующим основаниям.
Одним из основных принципов гражданского права, закрепленных в статьях 1, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), является принцип свободы договора, который предусматривает свободу усмотрения субъектов гражданского права как в выборе партнеров по договору, так и в выборе договора и условий, на которых он будет заключен. Свобода договора может быть ограничена на основании федерального закона.
Кроме того, в силу ст. 49 ГК РФ юридические лица могут быть ограничены в правах лишь в случаях и порядке, предусмотренных законом. Например, отдельными видами деятельности, перечень которых определяется законом, юридическое лицо может заниматься только на основании специального разрешения (лицензии).
Так, в соответствии со ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (редакция от 21.07.2005 N 104-ФЗ) предусмотрены виды страхования, на которые страховым организациям выдается лицензия. Пунктами 12 и 13 этой статьи предусмотрены виды страхования - страхование имущества юридических лиц и страхование имущества граждан. Страховые организации, отвечающие требованиям и условиям лицензирования и получившие лицензию на эти виды страхования, вправе заключать договоры с заемщиком (в том числе получившим кредиты Сбербанка РФ). При этом право заемщика выбрать наиболее приемлемые для себя условия страхования (выплаты единовременной страховой премии или частями - страховыми взносами, вступление в силу договора и т.д.) от рисков утраты (гибели), повреждения приобретаемого товара, предлагаемые получившими лицензию страховыми организациями, не может быть ограничено.
Заключив договор о сотрудничестве N 10 от 20.01.2006, Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (ОАО) в лице Черногорского отделения N 8573 и Общество с ограниченной ответственностью "Бирюса-Сервис-Плюс" тем самым ограничили право третьих лиц - заемщиков.
Исследовав материалы, имеющиеся в деле, заслушав доводы и пояснения представителя Черногорского отделения N 8573 Сбербанка России, комиссия пришла к выводу, что Акционерным коммерческим Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Черногорского отделения N 8573 и Обществом с ограниченной ответственностью "Бирюса-Сервис-Плюс" нарушены требования статьи 6 Федерального закона "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг". Данной статьей не допускаются и в установленном порядке признаются полностью или частично недействительными достигнутые в любой форме соглашения или согласованные действия финансовых организаций с любыми юридическими лицами, если такие соглашения или согласованные действия имеют либо могут иметь своим результатом ограничение конкуренции на рынке финансовых услуг, в том числе если эти соглашения прямо или косвенно направлены на ограничение доступа на рынок страховых услуг или устранение с него других страховых организаций.
Включение в договор Сбербанком РФ таких условий, как "страхование в одной из страховых компаний, рекомендованных банком" либо "страхование всеми страховыми компаниями, отобранными по итогам тендера, проведенного Сбербанком РФ на участие в страховании залогового имущества", ограничивает конкуренцию на рынке страховых услуг путем ограничения доступа на рынок страховым организациям, которые осуществляют страхование имущества юридических лиц и страхование имущества граждан, и не вошли в список рекомендованных банком или отобранных им по итогам тендера.
Не отрицая необходимости страхования на срок действия кредитного договора передаваемых в залог товаров от рисков утраты (гибели), повреждения, Комиссия усматривает вину прежде всего, Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Черногорского отделения N 8573, поскольку по инициативе именно его и в его интересах включен рассматриваемый пункт договора.
Руководствуясь пунктом 1 статьи 30 Федерального закона "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" и пунктом 5.7 Правил рассмотрения дел о нарушениях кредитными организациями антимонопольного законодательства и иных нормативных правовых актов о защите конкуренции на рынке финансовых услуг, комиссия
Решила:
1.Признать Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (ОАО) в лице его Черногорского отделения N 8573 нарушившим ст. 6 Федерального закона от 23.06.1999 N 117-ФЗ "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" (редакция от 02.02.2006 N 19-ФЗ), в части ограничения конкуренции на рынке страховых услуг путем ограничения доступа на рынок страховых организаций.
2.Выдать Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) в лице его Черногорского отделения N 8573 предписание об устранении нарушений.
Председатель комиссии
Э.Р.ГОФМАН
Члены комиссии
Е.И.ПОТЫЛИЦИНА
П.А.ШАЛИМОВ
Е.Н.ШЕВЧЕНКО